员工福利更新季再次如火如荼地进行着. 而全州的雇主团体每月都会更新福利, 1月1日生效的第四季度是开放注册最繁忙的季节. 在湖岸员工福利公司，25%的团体客户在1月1日续约. 对于代理商、保险公司，当然还有我们许多优秀的客户来说，这是关键时刻.
福利是吸引、激励和留住员工的重要组成部分. 随着你的继续, 总结一下, 评估你的福利待遇, 考虑以下信息来帮助你做出最明智的决定. 我们的目标是提供一个健全的员工福利计划，同时保持你的底线.
健康保险
健康保险是最常见的员工福利，也是最昂贵的. 密歇根州一直被认为是全国竞争最不激烈的医疗计划市场之一. 超过80%的员工拥有三家航空公司之一(蓝十字蓝盾, 优先保健和蓝色保健网络).
与传统计划相比，以下是一些可以帮助你减少保费的选择.
健康成分: 如果员工同意做一些事情(戒烟，预防性健康检查等).), 他们可以得到一个低自付费用和免赔额的计划, 或者更低的溢价. 这为雇主和雇员节省了保费(约10%)。.
减少/窄网络: 许多运营商提供减少或缩小供应商网络的计划. 也许网络限制你的员工使用一个医院系统，而要求你使用另一个. 有时这个狭窄的网络只局限于初级保健医生. 窄带网络计划节省的费用各不相同，但在8- 10%的范围内.
高额免赔额或发还款项安排: 高免赔额健康计划(HDHP/HSA), 加上一个免税的健康储蓄账户, 可以帮助支付索赔. 医疗报销安排(HRA), 雇主购买的免赔额比他们希望员工承担的要高, 允许雇主在预先设定的点支付雇员自付的索赔. 与传统计划相比，HDHP/HSA和HRA计划都提供了保费节省.
虚拟访问: 自COVID以来，我们行业的虚拟访问使用量有所增加. 谁愿意坐在医生办公室里和病人在一起，对吧? 现在有基于虚拟访问提供的健康计划. 心理健康是增长最快的健康需求之一, 而虚拟访问对于这些服务来说是完美的.
保费资助选择
主要有三种方式来支付保费:
- 完全被保险人-保险公司承担一切风险
- 水平资助-取决于设置, 保险公司承担风险, 或者也可以由承运人和雇主平分. 在年底，可能会向雇主退款，或者雇主可能欠承运人的钱.
- Self-Funded-雇主为每个员工购买高额免赔额保险(5 - 10万美元或更多). 雇主支付所有的索赔，直到个人达到所选的免赔额, 然后保险公司介入并支付进一步的索赔.
问问你自己对这些选择的感受, 什么最能激励潜在的或现有的员工? 请记住，其中一个风险是，你可能会为享受舒适和简单的全额保险而付出过高的代价.
人寿保险
大多数雇主都提供定期保险，因为这是一项有价值的福利，而且非常便宜. 常见的数额是2.5万美元、5万美元或收入的倍数. 如果你提供超过5万美元，就需要进行估算收入计算，并且需要将价值添加到员工的W-2中.
有时数额取决于雇员的类别(e).g.，工资/小时，非工会/工会，全职/兼职). 许多雇主允许雇员自费购买额外的保险. 这种员工支付的保险是“便携式的”,意思是如果员工离开了, 他们可以带走这些额外的保险. 每年的这个时候是重新评估员工政策的理想时机, 包括审查保险范围和确认受益人.
残障保险
其中最重要却经常被忽视的是伤残保险. 国家统计数据显示，在工作期间致残的几率远远超过在同一时间段内去世的几率. 雇主可以通过提供短期和/或长期的残疾保险来保护和激励员工.
典型的福利是残疾前收入的60%. 如果由雇主支付，这一福利是应纳税的，导致大约40%的收入替代, 这对大多数人来说还不够.
许多客户(包括我们的机构)在他们的团体保险中加入了额外的个人保险，导致高达75%的收入替代. 我们通常能够制定计划，提供免税的这些福利. 提供这种保险可能会让你成为一个与众不同的雇主.
Dental & Vision
我把这两个混为一谈，因为它们不是真正的保护产品，如医疗, 人寿及伤残保险. Dental & 视力计划可以大大节省清洁牙齿的费用, oral exams, 视力检查和镜框之类的材料, 隐形眼镜和隐形眼镜. 航空公司(达美牙科、VSP和其他公司)谈判的折扣是显著的. 如果你洗牙或戴眼镜/隐形眼镜, 与自掏腰包相比，你会省钱. 记住,牙科 & 视力保健是整体健康保养的重要组成部分, 这也是完善员工福利的好方法.
健康保险公司通常要求雇主支付至少50%的员工专属保险费率, 但这些核心福利的其余部分可以在雇主支付的基础上提供, 雇主/雇员分摊或雇员支付100%的费用. 额外生活，牙科 & 愿景往往被设定为员工薪酬的全部, 哪一种方法是在不增加额外成本的情况下加强你的福利提供的好方法!
我们看到雇主提供了许多其他受欢迎的福利. 退休储蓄账户，意外事故 & 危重疾病(想想AFLAC, 但它们不是唯一的选择。), 宠物保险, 预付费法律, 身份盗窃, 灵活储蓄帐户, 受抚养人照顾帐户, 生活方式储蓄账户等等. 我们湖岸员工福利的目标不是给客户提供不必要的产品/服务, 而是帮助确定哪些福利对员工最有意义.
当你评估完现有员工的福利待遇, 要牢记什么能留住员工，什么能让你的公司对新人才最有吸引力. 拥有坚实的基础, 安全的包装确保更大的吸引力, 再加上一点努力和创造力, 你的底线不会受到影响.
我相信贵公司会有一个美好的年终. 接下来是2024年! 接下来的几个月我们会在全国各地为客户服务, 但如果你需要帮助或有任何问题，请玛雅吧2APP. 与保险机构合作为小企业主提供了额外的好处, 并帮助处理复杂的保险和人力资源问题.
By Shannon Enders; originally published in SBAM’s November/December 2023 issue of Focus magazine
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